Что важнее для банка: активы или текущий оборот

Введение

При рассмотрении заявки на бизнес-кредит банки анализируют множество финансовых показателей. Однако один из самых частых вопросов предпринимателей — что для банка важнее: активы компании или её текущий оборот? Ответ не столь однозначен, как может показаться. Всё зависит от типа кредита, целей финансирования, сферы деятельности, структуры бизнеса и даже текущей экономической конъюнктуры. Ниже мы разберем, как банки трактуют значение активов и оборота, в каких случаях приоритет смещается, и что нужно учитывать при подготовке к кредиту.

Что понимается под активами и оборотом

Активы — это совокупность ресурсов компании, имеющих денежную ценность: недвижимость, оборудование, транспорт, товарные запасы, дебиторская задолженность, банковские счета и т.д. Они могут быть:

• Оборотными (товары, сырье, дебиторка, деньги)

• Внеоборотными (здания, техника, долгосрочные вложения)

Оборот (выручка) — это общий объем продаж компании за определенный период, чаще всего — за месяц, квартал или год. Для банка важны:

• Объем оборота

• Динамика оборота

• Структура выручки (по контрагентам, видам продукции и сезонности)

Что банки ценят в активах

Активы — это обеспеченность. Их наличие говорит о стабильности и возможности погашения кредита даже в случае сбоя в операционной деятельности.

Банк обращает внимание на:

• Объем и ликвидность активов — как быстро можно превратить в деньги.

• Наличие залогового имущества — особенно при крупных кредитах.

• Чистые активы (с учетом обязательств) — показатель устойчивости бизнеса.

• Амортизационную нагрузку — особенно по оборудованию и недвижимости.

Когда активы важнее:

• При залоговом кредитовании

• При низкой марже и нестабильной выручке

• При просрочках или низкой кредитной истории — активы компенсируют риски

• При долгосрочном финансировании — банк смотрит на устойчивость

Что банки ценят в обороте

Оборот — это платежеспособность. Регулярная выручка означает наличие источника для регулярных платежей по кредиту.

Банку важны:

• Стабильность поступлений — насколько равномерна выручка.

• Соотношение выручки к обязательствам — хватает ли средств на погашение долгов.

• Качество оборота — кто платит, на каких условиях, есть ли задержки.

• Доля безналичных расчетов — для банков это более прозрачный показатель.

Когда оборот важнее:

• При кредитах на оборотные средства

• Для малого бизнеса без значительных активов

• При финансировании под факторинг

• При отсутствии имущества в залог

Сравнение: активы против оборота

Кейс из практики: кому дали кредит и почему

📌 Компания А — владеет складом, оборудованием и автопарком. Имеет неровную выручку, но высокую балансовую стоимость активов.
📌 Компания Б — арендует офис, почти нет активов, но стабильная выручка 20 млн в месяц, от проверенных контрагентов.

Банк предложил:

• Компании А — долгосрочный кредит под залог с низкой ставкой.

• Компании Б — кредитную линию с лимитом на основании выручки и факторинг.

Вывод: разные подходы — в зависимости от структуры бизнеса.

Что усиливает и активы, и оборот в глазах банка

• Прозрачная бухгалтерия и подтвержденные документы

• Положительная кредитная история

• Подтвержденные контракты

• Легальный статус активов (зарегистрированные, без обременений)

• Отчетность с положительной динамикой

Что делать, если нет ни активов, ни стабильного оборота

В таких случаях банк скорее всего откажет. Но есть альтернативы:

• Привлечь соинвестора с имуществом

• Использовать поручителя

• Рассмотреть микрофинансирование или госпрограммы

• Построить оборот через контракты и факторинг

• Обратиться к кредитному брокеру, который сможет аргументированно «упаковать» кейс под банк

Заключение

Что важнее — активы или оборот — зависит от задач финансирования и бизнес-модели компании.
Банки не мыслят в категориях «или-или». Они оценивают всю структуру бизнеса и ищут баланс между обеспеченностью и регулярностью поступлений. Чем сильнее обе стороны — тем выше вероятность получить выгодное финансирование.

Если активов нет, выручка становится якорным фактором. Если оборот плавает, важность активов резко возрастает. Понимание этой логики — ключ к грамотной подготовке заявки на кредит.

Нужна помощь в анализе вашей ситуации и подготовке к кредиту?
Мы подберем для вас самые выгодные условия, аргументируем кейс перед банком и оформим всё под ключ:
👉 https://vkreditonline.ru/services/credit/
Либо получите консультацию прямо сейчас: https://wa.me/message/6Q4LPCBTXGPXP1