Как избежать кассового разрыва при кредитной нагрузке

Как избежать кассового разрыва при кредитной нагрузке

Введение

В условиях высокой конкуренции и нестабильной макроэкономической среды компании, особенно в сегменте малого и среднего бизнеса, нередко сталкиваются с кассовыми разрывами — ситуациями, когда на расчетном счете нет достаточной ликвидности для исполнения обязательств. Это может быть критично, если на бизнес уже давит кредитная нагрузка: ежемесячные платежи, обслуживание долга, графики погашения — всё это требует точной финансовой дисциплины.

В этой статье мы, как команда профессиональных кредитных брокеров, расскажем, как избежать кассового разрыва, если на бизнес уже легла долговая нагрузка. Разберем типичные ошибки, дадим практические рекомендации и приведем рабочие кейсы.

Что такое кассовый разрыв и почему он особенно опасен при наличии кредитов

Кассовый разрыв — это временное несоответствие между сроками поступлений денежных средств и сроками обязательных выплат. В мирное время — лишь временное неудобство. Но при наличии активных кредитных обязательств это уже реальный риск:

Пропуск платежей может испортить кредитную историю бизнеса.
Появляется угроза штрафов, пеней и автоматического списания средств со счетов.
Возникает стресс у бухгалтерии и финансового директора — «день в минусе» может стоить партнёрских отношений.

Основные причины кассовых разрывов в кредитной модели бизнеса

Вот несколько типовых причин, с которыми мы сталкиваемся у клиентов:

1. Переоценка стабильности поступлений

Бизнес рассчитывает, что выручка будет стабильной, но сезонность, просрочки от контрагентов и логистические сбои легко сдвигают график.

2. Жесткий график погашения кредита

Фиксированные ежемесячные платежи (аннуитет) без учета цикла оборотного капитала — опасный перекос. Кредит гасится, а товар еще не обернулся.

3. Отсутствие резерва

Нет финансовой подушки — ни на налоги, ни на аренду, ни на внеплановый платёж по кредиту.

4. Слабый контроль дебиторки

Счета выставлены, но деньги на расчетный счёт не приходят вовремя.

Как диагностировать кассовый разрыв заранее

Чтобы предотвратить кассовый разрыв, его надо научиться предвидеть. Используйте инструменты:

Платежный календарь: стройте график обязательств минимум на 3 месяца вперед.
План-факт анализ: сравнивайте планируемые и реальные потоки.
Финансовые KPI: отслеживайте коэффициент текущей ликвидности, уровень покрытия долга и ДДС (денежный поток от операционной деятельности).

Простой пример из практики: у клиента из сферы производства были стабильные контракты, но график поступлений не совпадал с графиком платежей по кредиту. После внедрения ежедневного платежного календаря и реструктуризации займа под линейную схему — кассовый разрыв исчез.

Тактические методы предотвращения кассового разрыва

1. Переговоры с банком о реструктуризации

Если кредит слишком давит — не бойтесь переговариваться. Что можно изменить:

Перевод аннуитетной схемы на дифференцированную.
Удлинение срока кредита.
Переход на сезонный график платежей.

Мы как брокеры сопровождаем такие переговоры: банк легче идет навстречу, если есть обоснованная модель и расчеты.

2. Использование овердрафта

Овердрафт — это подушка на случай разрыва. Лучше платить проценты за 3 дня перекрытия, чем получить штраф за просрочку.

3. Авансирование от контрагентов

Если выстроить доверие — можно просить частичную предоплату. Это особенно актуально в B2B, где партии крупные.

4. Факторинг

Вместо того чтобы ждать 30–60 дней от покупателя — вы сразу получаете деньги, уступив банку право требования. Это удобно, если у вас много постоянных дебиторов.

Стратегические меры для стабильности при кредитной нагрузке

1. Создание финансовой подушки

Правило трёх фондов:

Фонд зарплат (1 месяц).
Фонд налогов (расчётный).
Фонд погашения долгов (1–2 месяца платежей по кредиту).

Минимум — на отдельном счёте, не в обороте.

2. Планирование потока средств с учетом долгов

Если у бизнеса долговая нагрузка, он должен планировать не прибыль, а ликвидность.

Пример: прибыль 500 000 ₽, но если платеж по кредиту 300 000 ₽, аренда — 150 000 ₽, а на счете — 200 000 ₽ — вы в кассовом разрыве.

3. Разделение расходов: постоянные, переменные и инвестиционные

Постоянные расходы (аренда, кредиты) надо держать на минимально возможном уровне. Все нестабильные доходы лучше направлять на переменные и развитие.

Ошибки, которых стоит избегать

Игнорировать сигнал тревоги. Если кассовый разрыв повторяется — это не случайность, а системная проблема.
Пытаться «залить» разрыв новым кредитом без пересмотра бизнес-модели.
Привлекать дорогие краткосрочные займы в последний момент.
Переоценивать возможности дебиторов по возврату в срок.

Кейс: как мы помогли избежать кассового разрыва при кредитной нагрузке

Компания из сферы логистики имела действующий кредит на закупку техники. Из-за скачков цен на топливо и просрочек клиентов возник разрыв — средств не хватало на платежи по кредиту.

Мы провели экспресс-анализ ДДС, пересобрали платежный календарь, провели переговоры с банком о разбивке аннуитетного платежа на два месяца и подключили факторинг на крупных заказчиков. Через 2 недели бизнес стабилизировал кассовый поток.

Заключение

Кредит — не враг бизнесу. Но он требует особой финансовой дисциплины. Предотвратить кассовый разрыв возможно, если вы заранее анализируете потоки, контролируете обязательства, создаете резервы и гибко подходите к переговорам с банками.

Работа с профессиональными кредитными брокерами позволяет не только подобрать подходящий финансовый продукт, но и выстроить устойчивую структуру долговой нагрузки, при которой деньги работают на развитие, а не на борьбу с дефицитом.

Мы всегда готовы помочь вам найти лучшие условия для финансирования и избежать кассовых разрывов — работаем с десятками банков и финансовых институтов.
Перейдите на наш сайт, чтобы подобрать продукт под вашу ситуацию:
👉 https://vkreditonline.ru/services/credit/
Либо получите консультацию прямо сейчас:
👉 https://wa.me/message/6Q4LPCBTXGPXP1