Как пройти андеррайтинг, если бизнесу менее 6 месяцев

Введение

Открытие нового бизнеса — всегда шаг в неизвестность. Первые месяцы работы становятся проверкой на устойчивость, а потребность в дополнительном финансировании возникает уже на старте. Однако большинство банков и микрофинансовых организаций с осторожностью относятся к кредитованию ИП и ООО, которым менее 6 месяцев. Основная причина — риски, связанные с отсутствием подтверждённой стабильности. Тем не менее, пройти андеррайтинг и получить одобрение на финансирование возможно, если подойти к процессу грамотно.

В этой статье мы, как кредитные брокеры с многолетней практикой, подробно расскажем, как преодолеть барьеры андеррайтинга, если вашему бизнесу всего несколько месяцев, и какие инструменты помогут получить нужное финансирование.

Что такое андеррайтинг и почему срок работы имеет значение

Андеррайтинг — это внутренний процесс оценки кредитного риска в банке. Финансовая организация анализирует, сможет ли заемщик вернуть деньги с процентами. И если бизнесу менее 6 месяцев, то:

• нет достаточного количества управленческой и бухгалтерской отчетности,

• отсутствует подтверждённая стабильность выручки,

• нет опыта обслуживания долговых обязательств,

• отсутствует кредитная история юридического лица или ИП.

Все эти факторы усиливают риск отказа, особенно при классическом банковском кредитовании. Однако существует ряд стратегий, позволяющих обойти ограничения.

1. Используйте личную кредитную историю

Если бизнесу еще нет полугода, личная кредитная история учредителя (или ИП как физлица) становится важнейшим фактором. Банк будет оценивать:

• наличие действующих кредитов и историю их обслуживания;

• количество просрочек;

• кредитную нагрузку;

• долговую дисциплину.

❗ Важно: если ваша личная кредитная история идеальна, это способно частично компенсировать отсутствие корпоративной отчетности. Мы рекомендуем заранее получить отчет из БКИ и, при необходимости, улучшить скоринговый профиль.

2. Покажите реальные обороты через расчетный счет

Даже если бизнес работает 2–5 месяцев, но уже имеет регулярные поступления на расчётный счёт — это ценный сигнал для банка.

Что делать:

• При открытии бизнеса — сразу подключать РКО (расчетно-кассовое обслуживание).

• Использовать один счёт для всех операций.

• Предоставить выписку за весь период деятельности.

• Отметить ключевые контракты, поступления, возвраты, логику транзакций.

💡 Пример: кофейня, открытая 3 месяца назад, ежедневно фиксирует поступления от эквайринга и онлайн-заказов. Выписка подтверждает стабильность выручки — это может быть достаточным основанием для положительного решения, особенно при небольшом лимите финансирования.

3. Привлеките поручителя или со-заемщика

В случае с новыми бизнесами банки охотно рассматривают заявки с поручительством. Это может быть:

• физическое лицо с высоким доходом;

• учредитель другой компании с хорошей кредитной историей;

• компания-гарант.

Такой подход снижает риски банка и повышает вероятность одобрения.

4. Предложите залог или обеспечительный актив

Если вы готовы предоставить в залог:

• коммерческое или жилое имущество;

• автомобиль;

• оборудование;

• складской товар,

это существенно увеличивает шансы пройти андеррайтинг, даже с нулевой отчетностью. Особенно эффективно это в сочетании с личной кредитной историей собственника.

5. Используйте специализированные программы для стартапов

Некоторые банки и институты развития запускают отдельные продукты для бизнеса младше 6 месяцев. В их числе:

• программы венчурного финансирования;

• гранты и субсидии от Минэкономразвития;

• партнерские кредитные программы банков с бизнес-инкубаторами и акселераторами;

• МСП Банк — часть программ включает финансирование на старте.

Мы рекомендуем отслеживать такие предложения и подавать заявки с нашим сопровождением.

6. Подайте заявку через кредитного брокера

Самостоятельно пройти андеррайтинг с молодой компанией крайне сложно. Важно:

• правильно собрать документы;

• грамотно сформировать заявку;

• объяснить банку особенности бизнеса;

• направить заявку не во все банки подряд, а в 2–3 наиболее подходящих.

👔 Наша команда помогает молодым ИП и ООО на этапе старта, подбирая индивидуальные стратегии прохождения андеррайтинга и минимизируя число отказов.

7. Альтернативные источники финансирования

Если классический банковский кредит пока недоступен, можно рассмотреть:

• Овердрафт на расчетный счет — банк может предложить его при оборотах даже без формального кредита.

• Факторинг — для компаний с юрлицами-контрагентами.

• Лизинг — если финансирование требуется на оборудование.

• Микрофинансирование — под высокий процент, но с высокой скоростью одобрения.

• Частные инвесторы или бизнес-ангелы — особенно при инновационном продукте.

Что не стоит делать: 3 распространённые ошибки

❌ Подавать заявку во все банки подряд — это снижает рейтинг в скоринговых системах.

❌ Предоставлять неполные или неточные документы — это формальный повод для отказа.

❌ Скрывать отсутствие опыта — лучше открыто обозначить возраст бизнеса и компенсировать это другими аргументами (личная история, залог, контракты и т.д.)

Заключение

Получить кредит на бизнес, которому менее 6 месяцев, — задача непростая, но выполнимая. Ключ к успеху — в правильно подготовленных документах, стратегически выверенной подаче заявки и использовании всех доступных инструментов: от залога до брокерского сопровождения.

Мы регулярно сопровождаем молодые компании на самых ранних этапах и знаем, какие банки, программы и подходы дают максимальный шанс пройти андеррайтинг. Главное — не действовать в одиночку.

📌 Мы всегда готовы подобрать, найти и сделать самые выгодные условия для наших клиентов:
👉 https://vkreditonline.ru/services/credit/
📲 Либо получите консультацию прямо сейчас: https://wa.me/message/6Q4LPCBTXGPXP1