Как снизить финансовые риски при взятии кредита

Введение

Получение кредита — важный этап в жизни бизнеса, особенно если речь идёт о развитии, расширении или стабилизации в периоды турбулентности. Однако, как показывает практика работы кредитных брокеров, за кажущейся простотой займа скрывается множество рисков: от переоценки возможностей до ухудшения финансового положения при колебаниях выручки.

Чтобы избежать ловушек и снизить вероятность негативных последствий, необходимо подойти к вопросу кредита стратегически и грамотно. В этой статье мы подробно разберём, как бизнесу — от ИП до ООО — минимизировать финансовые риски на всех этапах кредитования.

1. Оцените кредитную нагрузку заранее

Перед оформлением любого кредита необходимо точно понимать текущую финансовую ситуацию компании. Один из ключевых показателей — коэффициент долговой нагрузки (КДН). Чем выше КДН, тем выше риски:

• Рекомендация: КДН не должен превышать 35–40% при стабильных оборотах, особенно если речь идёт о долгосрочных займах.

• На практике: Многие предприниматели не учитывают существующие обязательства (например, овердрафты, рассрочки поставщикам), и в итоге сталкиваются с кассовыми разрывами уже через несколько месяцев после получения кредита.

2. Не берите кредит “на авось” — чётко просчитайте цели

Целевой подход — один из важнейших способов снижения рисков:

• Плохой вариант: взять деньги «на развитие», не имея чёткого плана.

• Хороший вариант: оформить кредит на пополнение оборотных средств с чётким пониманием, как и когда они будут возвращены.

Совет кредитного брокера: всегда составляйте финансовую модель, в которой отразите:

• Прогноз выручки.

• Ожидаемый рост после привлечения кредита.

• Потенциальные отклонения и “план Б” на случай снижения доходов.

3. Не недооценивайте роль кредитной истории

Банки оценивают не только текущую выручку, но и поведение компании в прошлом:

• Проверяются: просрочки, реструктуризации, закрытые кредиты.

• Даже незначительные просрочки в прошлом могут повлиять на решение.

Что делать:

• Получите свою кредитную историю заранее (через бюро кредитных историй).

• Если есть проблемы — оформляйте кредит с помощью брокера, который знает, какие банки закрывают глаза на отдельные факты или готовы работать при наличии весомых аргументов.

4. Не доверяйте «лёгким» деньгам без проверки условий

Многие предприниматели соблазняются предложениями: “Одобрение за 1 день”, “Без документов”, “Без проверки”. Но за этим часто стоят:

• Завышенные комиссии.

• Скрытые условия досрочного погашения.

• Плавающие ставки с неприятными сюрпризами.

Пример из практики: один клиент оформил “быстрый кредит” под развитие франшизы. Через полгода ставка выросла почти вдвое, так как в договоре был пункт об изменении условий при снижении выручки. Не прочитали — пострадали.

5. Страхуйте ключевые риски

Финансовая защита — не пустая формальность. Страхование ответственности, бизнеса, оборудования или жизни (если есть поручительство) может оказаться спасением.

• Страхование залога — обязательно, если кредит обеспечен имуществом.

• Личное страхование — особенно важно для ИП, так как бизнес и личные риски неразрывно связаны.

Интересно: многие банки готовы делать скидки на ставку при наличии страхования — это тоже снижает совокупные издержки.

6. Не используйте личное имущество без крайней необходимости

ИП часто привлекают личную недвижимость в качестве залога. Это особенно опасно, если бизнес — молодой или нестабильный:

• Вы рискуете потерять квартиру, если бизнес не справится с обязательствами.

• В случае банкротства ИП отвечает имуществом полностью.

Что лучше: использовать оборудование, дебиторку или спецтехнику в качестве залога — это снижает системные риски.

7. Работайте с брокером, а не в одиночку

Кредитный брокер — это не просто посредник. Это партнёр, который:

• Знает внутренние требования банков.

• Умеет структурировать заявку так, чтобы она соответствовала ожиданиям аналитиков.

• Помогает выбрать подходящий банк и избежать ошибок.

Результат: выше шанс одобрения, лучше условия, меньше рисков и затрат.

8. Изучите график платежей заранее и моделируйте разные сценарии

• Аннуитетный или дифференцированный платёж?

• Есть ли возможность досрочного погашения без комиссий?

• Что будет, если выручка снизится на 20%?

Смоделируйте минимум три сценария:

1. Оптимистичный — рост выручки.

2. Реалистичный — текущий уровень сохраняется.

3. Пессимистичный — снижение дохода и рост расходов.

Совет: Включите в расчёт не только сам платёж, но и косвенные расходы (например, обслуживание счёта, комиссии, страховки).

9. Проверяйте юридическую сторону сделки

• Убедитесь, что договор кредитования не содержит двусмысленных или штрафных условий.

• Пропишите понятные условия досрочного погашения.

• Избегайте дополнительных услуг и комиссий, которые не были озвучены изначально.

Важно: при оформлении бизнес-кредита на ООО — проверяйте, кто и в каком объёме несёт ответственность: компания или конкретные учредители.

10. Поддерживайте прозрачность в бухгалтерии

Банки охотнее одобряют кредиты тем, у кого:

• Белая выручка.

• Низкая задолженность по налогам.

• Понятная структура активов.

Что делать:

• Регулярно обновляйте управленческую и бухгалтерскую отчётность.

• Минимизируйте «серые» схемы, особенно при подаче на среднесрочные и крупные кредиты.

Пример: клиент с чистой и прозрачной отчётностью получил более выгодные условия, чем конкурент с “большей” выручкой, но в теневом обороте.

Заключение

Взять кредит — не проблема. Проблема — взять кредит, который не навредит бизнесу. Финансовые риски всегда будут сопровождать займы, особенно если речь идёт о масштабировании или перекрытии кассовых разрывов. Однако, грамотный подход, тщательная подготовка и работа с профессионалами позволяют свести эти риски к минимуму.

Если вы хотите получить бизнес-кредит на выгодных условиях, избежать подводных камней и минимизировать риски — мы всегда готовы подобрать оптимальное решение для вас.

👉 Подбор выгодных кредитных продуктов для бизнеса — на сайте
👉 Либо получите консультацию прямо сейчас: https://wa.me/message/6Q4LPCBTXGPXP1