Как выстроить график платежей под сезонный доход

Введение

Сезонный доход — реальность для многих отраслей: сельское хозяйство, туристические агентства, производство стройматериалов, розничная торговля в праздничные периоды. Основная проблема при работе с кредитами в таких условиях — платежи, «отвязанные» от денежного потока. Если бизнес получает выручку только 3–5 месяцев в году, а платить по кредиту нужно ежемесячно — возникает кассовый разрыв и риск просрочек.

Поэтому правильно выстроенный график платежей — это не просто удобство, а фактор выживания для бизнеса. Ниже мы разберём, какие стратегии подходят для компаний с сезонной выручкой, как их согласовать с банком, и какие инструменты помогут сделать кредит «гибким».

Почему стандартный график — опасен для сезонного бизнеса

Банки по умолчанию предлагают классическую схему погашения: равные аннуитетные платежи или убывающие (дифференцированные). Но в случае сезонного бизнеса:

• Платежи приходится вносить в «мертвые» месяцы, когда нет выручки.

• Накапливаются долги, если компания решит «переждать» без выплат.

• Подрывается кредитная история, даже при общей платежеспособности.

Результат — либо бизнесу отказывают в будущем финансировании, либо вводятся штрафы, неустойки, реструктуризации с ухудшением условий.

Как должен выглядеть «умный» график для сезонного дохода

Чтобы снизить риски, нужно согласовать с банком график, привязанный к реальной модели доходов. Он может включать:

1. Каникулы по телу кредита

На первые 3–6 месяцев выплачиваются только проценты, тело кредита не погашается. Такой вариант подходит, если бизнес выходит на рынок и сезон начинается с задержкой.

2. Сезонные окна погашения

Клиент платит основную часть тела кредита в периоды высокой выручки (например, июль-сентябрь), а в «низкий сезон» — только проценты или символическую сумму.

Пример:
Компания занимается производством меда.

• Январь – май: выручки нет. Платеж — только проценты.

• Июнь – август: частичное гашение тела.

• Сентябрь – ноябрь: активная фаза продаж. Выплата основной суммы кредита.

• Декабрь: отдых и минимальный платеж.

3. Гибкий график по факту дохода

Если компания работает по договорам с постоплатой, банк может принять логичную схему, где даты платежей привязаны к датам получения денег от ключевых контрагентов.

4. Ежеквартальные или полугодовые платежи

Если ежемесячные выплаты неприемлемы, банк может утвердить более редкий график — поквартально или раз в полгода. Такой формат применяют для турфирм, сельхозкооперативов, рыбной промышленности.

Какие банки соглашаются на гибкий график

Не каждый банк готов пойти на нестандартный график. Как правило, лояльность проявляют:

• Региональные банки, понимающие особенности местного бизнеса.

• Банки с программами господдержки, особенно в АПК и производстве.

• Финансовые учреждения с брокерским сопровождением, когда бизнес ведёт диалог через профессионального посредника.

Важно, чтобы у бизнеса была финансовая модель и подтверждённый сезонный поток, иначе банк не примет схему.

Как подготовиться: действия со стороны предпринимателя

Чтобы получить одобрение нестандартного графика, нужно:

1. Составить сезонный план выручки — по месяцам, с прогнозом на 12–24 месяца.

2. Подготовить календарь отгрузок и оплат по ключевым клиентам.

3. Показать статистику за предыдущие годы, чтобы банк увидел реальность сезонности.

4. Подготовить график платежей, который можно представить в формате Excel.

5. Оформить заявление в банк с обоснованием, почему стандартный график не подходит.

Что делать, если банк отказывается от гибкого графика

Отказ — не приговор. Варианты:

• Обратиться через кредитного брокера. Мы умеем объяснить банку риски и особенности бизнеса, добившись нужных условий.

• Искать альтернативу: микрофинансовые организации, факторинг, лизинг с отсрочкой.

• Использовать «оборотный» график — при котором бизнес заранее формирует подушку в сезон и гасит кредит в межсезонье.

Особенности сопровождения графика в процессе кредитования

После одобрения гибкого графика, нужно:

• Следить за поступлением выручки в указанные периоды.

• Документировать отклонения (например, срыв контракта) — чтобы иметь возможность обратиться за реструктуризацией.

• Не пропускать «низкие» платежи — даже 1 рубль, если он прописан в графике.

Инструменты, облегчающие контроль над графиком

• CRM-системы и финансовое ПО, где можно строить прогнозы кассовых потоков.

• Брокерское сопровождение — помощь в переговорах с банком.

• Бизнес-план с сезонными поправками, который можно обновлять ежегодно.

Реальный кейс

📌 Кейс: ИП из Краснодара, работающий в сфере сезонной переработки клубники.
Клиент хотел кредит на 3 млн рублей для закупки сырья в мае. Доход — июль–сентябрь.

Банк предложил классический аннуитет. Это грозило кассовым разрывом.

💡 Решение:
Мы подготовили сезонный график:

• Май-июнь: выплаты только процентов.

• Июль–сентябрь: активное гашение тела.

• Октябрь–апрель: минимальные платежи.

• Май следующего года — рефинансирование.

В результате клиент не допустил просрочек, закрыл кредит досрочно, и в следующем году получил большую сумму уже на обновление оборудования.

Заключение

Сезонный доход — это не слабость, а особенность, к которой нужно правильно адаптировать кредитную нагрузку. Грамотно выстроенный график платежей снижает риски, позволяет избежать штрафов и сохраняет бизнес устойчивым в любой месяц года. Главное — убедить банк в реальности модели и документально подтвердить сезонность. Здесь ключевую роль играет сопровождение — и именно этим мы успешно занимаемся каждый день.

Мы всегда готовы помочь подобрать и согласовать самые выгодные условия финансирования с учётом особенностей вашего бизнеса.

🔗 Подайте заявку на подбор кредитного продукта:
https://vkreditonline.ru/services/credit/
📲 Либо получите консультацию прямо сейчас:
https://wa.me/message/6Q4LPCBTXGPXP1