Можно ли использовать дебиторку в качестве залога

Введение

Для бизнеса, особенно малого и среднего, вопрос залога при получении кредита — один из ключевых. Недвижимость и оборудование — традиционные формы обеспечения, но что делать, если их нет или они уже задействованы? Один из возможных инструментов — дебиторская задолженность. Но можно ли использовать её в качестве залога? И если да — на каких условиях и с какими рисками? Разберем подробно.

Что такое дебиторская задолженность и как она работает

Дебиторская задолженность — это сумма средств, которую клиенты (другие компании или физлица) должны предприятию за отгруженные товары или оказанные услуги. По сути, это будущие поступления, которые еще не превратились в реальные деньги, но уже числятся в активах.

Пример:

Компания «Альфа» поставила товары на 5 млн руб. и выставила счет с отсрочкой платежа на 30 дней. Эта сумма становится дебиторской задолженностью.

Можно ли использовать дебиторку в залог? Да, но с условиями

Да, дебиторская задолженность может выступать залогом при получении финансирования. Однако не вся и не всегда:

Банки и МФО могут принять дебиторку как обеспечение, если:

Долг подтвержден документально (договора, счета-фактуры, акты выполненных работ).
Контрагенты (должники) платежеспособны и имеют хорошую репутацию.
Задолженность относится к ближайшему периоду погашения (обычно — до 90 дней).
Дебитор не имеет претензий к качеству товаров или услуг.
Нет юридических или арбитражных споров по этим обязательствам.

Таким образом, это не универсальный инструмент, а скорее опция для тех, у кого бизнес с крупными и надежными заказчиками.

Какие виды дебиторской задолженности можно заложить

Банки делят дебиторку на категории по степени риска. К залогу допускается обычно только «качественная» задолженность, то есть:

Коммерческая дебиторка от проверенных клиентов, с короткими сроками.
Задолженность по государственным контрактам, особенно при наличии акта КС-2/КС-3.
Регулярная задолженность, отражающая системные отгрузки, а не разовые операции.

Не принимаются в залог:

Просроченная дебиторка.
Долги от аффилированных компаний.
Задолженность без подтверждающих документов.
Долги физлиц без заключенных договоров.

Как это оформляется: юридическая сторона вопроса

Юридически дебиторская задолженность оформляется в залог через договор уступки права требования (цессия) или договор залога прав. Это требует:

Уведомления должника о том, что его долг теперь обременен залогом.
Регистрации договора залога в соответствии с требованиями закона.
Подтверждения, что долг не передан третьим лицам или не под арестом.

В некоторых случаях кредитор (банк или МФО) может даже потребовать доступ к переписке с контрагентами, копии всех отгрузочных документов, акты сверки — чтобы убедиться в реальности обязательств.

Какие формы финансирования используют залог дебиторки

Есть несколько форм:

1. Залог дебиторки в рамках классического кредита

Банк рассматривает задолженность как актив и выдает кредит под ее обеспечение. Сумма кредита будет зависеть от качества дебиторки и дисконта (обычно от 30% до 70%).

2. Факторинг (классический и регрессный)

Это уже не кредит, а продажа дебиторской задолженности. Бизнес получает аванс (обычно 70–90% от суммы долга), а факторинговая компания берет на себя работу по взысканию.

Преимущество: не требует залогов и поручителей. Недостаток: факторинг стоит дороже, чем обычный кредит.

3. Банковский овердрафт под дебиторку

Некоторые банки предлагают овердрафт или кредитную линию под обеспечение дебиторской задолженности. Условия зависят от лимита по счету и оборотов.

Преимущества использования дебиторки как залога

Освобождает другие активы — не нужно привлекать имущество или поручителей.
Подходит бизнесу с системной клиентской базой.
Ускоряет доступ к оборотным средствам — деньги можно получить до оплаты со стороны клиента.

Риски и ограничения

Несмотря на преимущества, этот подход имеет ряд рисков:

Ненадежность дебиторов. Если клиент не платит — выручка под угрозой.
Бюрократическая сложность оформления (особенно в крупных банках).
Невозможность повторного залога этой же дебиторки.
Необходимость контролировать оплату — банк может следить за денежным потоком.

К тому же, банки редко принимают 100% суммы долга — часто применяется дисконт, учитывающий риск неплатежа.

Для кого этот инструмент особенно актуален

Для подрядчиков по госконтрактам, у которых уже подписаны акты, но еще не поступила оплата.
Для поставщиков в B2B, у которых есть крупные клиенты с отсрочкой 30–60 дней.
Для компаний, у которых нет имущества в собственности, но есть стабильная дебиторка.

Реальный кейс

Компания по производству упаковки отгружала продукцию крупной федеральной сети. Сумма дебиторки — 8 млн рублей, срок оплаты — 45 дней. Имея на руках полный комплект документов (договора, счета, акты), компания оформила залог дебиторки через факторинговую компанию и получила финансирование в размере 6,5 млн уже через 3 дня. Это позволило своевременно закупить сырье и не сорвать следующий заказ.

Заключение

Да, дебиторская задолженность может быть полноценным обеспечением кредита или источником финансирования, особенно если бизнес работает с крупными, надежными заказчиками. Однако это требует четкой документальной базы, понимания рисков и, желательно, сопровождения со стороны кредитного брокера.

Если вы планируете использовать дебиторку в залог — мы готовы помочь оценить ее качество, подготовить документы и подобрать подходящий финансовый инструмент под вашу бизнес-модель.

Нужны деньги на развитие бизнеса, но нет имущества под залог? Используйте дебиторку — мы поможем правильно ее оформить и получить финансирование на выгодных условиях. Подбор под ключ:
👉 https://vkreditonline.ru/services/credit/
Либо получите консультацию прямо сейчас:
👉 https://wa.me/message/6Q4LPCBTXGPXP1