5 ошибок при оформлении залога, которые ведут к отказу

Введение

Для бизнеса, особенно в сегменте малого и среднего предпринимательства, залог — ключевой элемент в структуре кредита. Именно он снижает риски банка и открывает доступ к более крупным суммам и гибким условиям. Однако, как показывает практика, до 40% отказов по заявкам с залогом происходят не из-за низкой финансовой устойчивости компании, а из-за ошибок при оформлении самого обеспечения.

Сегодня мы, как команда кредитных брокеров, подробно разберем пять самых распространенных ошибок при оформлении залога, из-за которых банки отклоняют заявки даже у потенциально надежных клиентов.

1. Неправильное оформление прав собственности

Почему это критично

Банк принимает в залог только тот актив, на который заемщик имеет полное и подтвержденное право собственности. На практике нередко встречаются ситуации, когда:

объект оформлен на физическое лицо, а кредит берет юридическое;
право собственности не зарегистрировано в Росреестре;
в ЕГРН числятся обременения или аресты, о которых заемщик даже не знает.

Реальный пример

Один из наших клиентов — производственная компания из Подмосковья — подавала заявку на кредит под залог склада. При проверке выяснилось, что часть помещения до сих пор числится на предыдущего владельца. Исправление этой ошибки заняло три месяца, за которые компания упустила выгодный контракт.

Вывод

Перед подачей заявки всегда заказывайте выписку из ЕГРН и проверяйте совпадение данных с учредительными документами. Несоответствия в собственности — прямой путь к отказу.

2. Завышенная или неподтвержденная оценка имущества

Как банки проверяют

Банк проводит собственную переоценку залогового актива через аккредитованных оценщиков. Если рыночная стоимость, заявленная заемщиком, завышена более чем на 20–30%, это вызывает недоверие и может привести к отказу.

Типичные ошибки

Использование отчетов от неаккредитованных оценщиков.
Отсутствие актуального отчета (старше 6 месяцев).
Завышение стоимости из-за субъективного подхода владельца.

Кейс из практики

Предприниматель оценил производственное оборудование в 15 млн рублей, ориентируясь на стоимость новых аналогов. Независимая экспертиза банка оценила актив в 9,2 млн. Результат — отказ и снижение кредитного лимита в два раза после повторной подачи.

3. Неполный пакет документов по объекту

Что забывают чаще всего

При подаче залога по недвижимости, транспорту или оборудованию требуется полный комплект правоустанавливающих документов.
Типичные упущения:

отсутствие технического паспорта или кадастрового плана;
пропуск акта приема-передачи;
неоформленные документы на землю под зданием;
недостающие счета-фактуры на оборудование.

Реальный случай

Компания из Екатеринбурга предоставила в залог офисное помещение, но не приложила договор аренды земельного участка, на котором оно расположено. Банк посчитал объект юридически “нечистым” и отказал в кредитовании.

Совет от брокеров

Проверяйте комплект документов по чек-листу перед подачей. Любая мелочь, не отраженная в пакете, может остановить сделку на этапе андеррайтинга.

4. Проблемы с ликвидностью залога

Что такое ликвидность

Ликвидность — это способность актива быть быстро проданным на рынке без значительного снижения цены. Для банка этот показатель определяет, насколько быстро он сможет реализовать залог при дефолте заемщика.

Типичные примеры “неликвида”

узкоспециализированное оборудование, не применимое в других отраслях;
устаревшая техника;
недвижимость в регионах с низким спросом;
транспорт, снятый с производства.

Кейс

Бизнесмен предложил в залог специализированную линию по переработке пластика. Стоимость — около 8 млн рублей, но оборудование — иностранное, 2010 года выпуска. Банк отказался: продать его в случае взыскания практически невозможно.

Что делать

Перед тем как включать актив в залог, оцените его реальную ликвидность на рынке. Брокеры обычно подсказывают, какие объекты банки охотно принимают, а какие лучше заменить на недвижимость или технику с более широким применением.

5. Неверно оформленные договоры и страхование

Почему банки это проверяют особенно тщательно

Залоговые договоры должны содержать все ключевые условия: описание имущества, его стоимость, оценку, права и обязанности сторон, порядок страхования и регистрации. Ошибка в одной строке может привести к признанию договора недействительным.

Типичные нарушения

отсутствие нотариального удостоверения, когда оно требуется;
отсутствие регистрации залога в Росреестре;
неправильное указание собственника;
несвоевременное оформление страховки.

Практический пример

В одном случае клиент подал в банк договор залога без страхового полиса. Банк приостановил рассмотрение, а пока клиент оформлял страхование, изменилась кредитная политика — сделку не одобрили.

Совет

Все документы по залогу нужно оформлять в один пакет одновременно — договор, регистрация, страховка. Так вы не только ускорите процесс, но и избежите юридических проволочек.

Как избежать отказа при залоге

Проверьте право собственности и чистоту объекта.
Проведите оценку у аккредитованного оценщика.
Подготовьте полный комплект документов с учетом всех требований банка.
Оцените ликвидность имущества.
Оформите страхование и регистрацию залога заранее.

Заключение

Ошибки при оформлении залога нередко становятся причиной отказа даже для прибыльных компаний с устойчивой отчетностью. Банки действуют строго по регламенту: если хотя бы один элемент не соответствует требованиям, заявку “заворачивают” без разбора финансовых показателей.

Именно поэтому профессиональная подготовка пакета документов под залог — это не просто формальность, а часть кредитной стратегии компании. Работа с опытными кредитными брокерами позволяет заранее исключить все ошибки, учесть требования конкретного банка и получить финансирование в оптимальные сроки.

Мы всегда готовы подобрать и оформить для вас самые выгодные условия кредитования с залогом.
Подробнее: https://vkreditonline.ru/services/credit/
Либо получите консультацию прямо сейчас: https://wa.me/message/6Q4LPCBTXGPXP1